Дифференцированные и аннуитетные платежи по кредиту

При составлении графика ежемесячных платежей кредиторы используют два вида схем погашения: аннуитетную и дифференцированную.

Аннуитетная схема предполагает одинаковые по размеру платежи на протяжении всего срока кредитования. В размер ежемесячных взносов включены проценты за полный период действия договора. Причём в первой половине срока займа существенная часть денежных средств направляется на погашение процентов за пользование. Последние платежи преимущественно погашают тело займа.

В случае дифференцированной схемы оплата основного долга начинается с первых взносов вашего займа для ИП или иного юридического лица. Тело займа делится на количество платежей в графике. К полученной сумме прибавляется ежемесячная оплата процентов. Так как выплата процентов осуществляется только на остаток основного долга, размер платежей в течение периода кредитования меняется. Самые солидные размеры взносов приходятся на начало графика. Постепенно долг по телу займа уменьшается, в связи с чем, сокращается и сумма процентов за пользование.

Аннуитетная схема подходит заёмщикам, которые желают заранее планировать семейный бюджет, и выделять на погашение долга одинаковую денежную сумму. Начальные платежи по дифференцированному графику значительно выше аннуитетных взносов. Дифференцированная система подойдет клиентам с плавающим уровнем дохода, желающим досрочно закрыть кредит.

Не всегда банки оставляют за клиентом право выбора схемы погашения. На деле часто применяется аннуитетная схема. Переплата по аннуитетным выплатам гораздо выше, чем при дифференцированном графике. Поэтому банки навязывают аннуитетную схему для извлечения большей выгоды.

Немаловажную роль при определении типа графика ежемесячных взносов имеет среднемесячный уровень доходов клиента и сумма заемных средств. Банки стремятся к тому, чтобы величина платежа не превышала 40-50% от дохода. Если размер дифференцированных платежей превышает условную границу, то по умолчанию заимодавец оставляет аннуитетные выплаты.

При досрочном погашении аннуитетного договора нужно обращаться в офис кредитора, и согласовывать новый график. Дифференцированные займы допускают досрочную оплату без предварительного уведомления заимодавца. Рассчитать размеры платежей можно в отделении банка у специалиста, либо произвести самостоятельные вычисления на кредитном калькуляторе онлайн.