За первые пять месяцев этого года российские банки выдали потребительских кредитов на сумму более триллиона рублей. Рост год к году — на 27,3%, сообщило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). После некоторого перерыва к кредитам все чаще и охотнее прибегают граждане с хорошей кредитной историей.Кошелек
Граждане становятся все смелее и увереннее в оценке своих финансовых возможностей. Но надо напомнить о принципах ответственного кредитования. Как сохранить кредитную историю безупречной, не ухудшить качество жизни, финансово грамотно подойти к получению кредита? Эксперты проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения» рассказали, о чем надо подумать перед подписанием кредитного договора.
Брать или не брать?
Чтобы кредит не был в тягость, следует определиться, а нужен ли он вам? Начнем с аксиом. Кредит — это способ увеличить свое сегодняшнее потребление, купить товары и услуги, на которые у вас на текущий момент средств не хватает. То есть ваши возможности потребителя увеличиваются без особых хлопот. Необходимо лишь пойти в кредитное учреждение, подать заявку и получить деньги. Для многих граждан это главный побудительный мотив обращения за кредитом.
Потенциальные заемщики часто забывают, что оплачивать сегодняшние потребности придется завтрашними доходами. Да еще и выплачивать проценты банку. Таким образом, товары и услуги, на которые вы планируете потратить кредитные средства, обходятся дороже. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита. Плата за такую «машину времени» — процент по кредиту. Зачастую приходится возвращать в полтора-два раза больше, чем вы заняли.
Решение взять кредит может определить вашу жизнь на много лет вперед. Он мешает многим уволиться с работы, на которой нет перспективы карьерного роста, оглядеться и найти более выгодное предложение. Если кредит большой и дорогой и на его выплату тратится более половины доходов, то у заемщика могут возникать проблемы даже при небольшом изменении экономической ситуации в стране и мире. Так что на пороге банка, а лучше за порогом, стоит сто раз отмерить.
Когда точно не брать?
Есть объективные ситуации в жизни, когда к порогу кредитного учреждения подходить не стоит. Во-первых, брать кредит не следует, если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту. Специалисты при оценке возможностей потенциального заемщика пользуются термином «коэффициент платеж/доход». Это отношение суммы ежемесячных платежей по предполагаемому кредиту к объему ежемесячного дохода заемщика после вычета налогов.
Часто сами банки требуют, чтобы выплаты по кредиту не превышали 40-60% от дохода. Наиболее оптимальным считается предел в 45%. Но все зависит от величины вашего дохода и от того, какие у вас потребности. При доходе в 100 тыс. рублей в месяц 45% — это 45 тысяч рублей, то есть остается 55 тысяч рублей в месяц. А при доходе в 50 тыс. рублей в месяц порядок цифр становится другим, и надо тщательно подумать, а хватит ли вам на расходы меньше 30 тысяч в месяц?
Во-вторых, стоит повременить с кредитом, если есть риск потери источника доходов в период его выплаты. Тут тоже ситуация индивидуальная, надо учитывать и то, какая у вас работа (постоянная или временная), каковы перспективы у вашей профессии, не сократят ли вашу должность и т.д. Лучше брать кредит, когда ситуация «на подъеме», и не стоит кредитом латать дыры в личном бюджете.
Также, принимая решение о кредите, надо представить себя в конце кредитного срока. Допустим, вы решили взять кредит на год на свадебное путешествие. А если оно не вполне удастся, вам не будет досадно ежемесячно платить за него с процентами? Насколько велика вероятность, что к концу этого срока вам будут нужны деньги на что-то более важное, например на расходы при рождении ребенка?
Рассчитывайте на устойчивые доходы
Прогнозируя свой бюджет с учетом кредитных платежей, рассчитывайте на устойчивые, надежные источники доходов, гарантирующие погашение кредита. Это зарплата, доходы от сдачи в аренду квартиры и т. п. При расчете бюджета нельзя надеяться на доходы, стабильность и уровень которых не поддаются точному прогнозированию: оплата по дополнительной работе, помощь родственников и т. п.
Позаботьтесь о подушке безопасности
Заемщику желательно иметь финансовую подушку безопасности в размере двух-трех платежей по кредиту на случай потери работы или трудоспособности в результате болезни или несчастного случая. Как вариант, можно застраховать жизнь и здоровье на время погашения кредита, чтобы иметь резерв, если из-за проблем со здоровьем возникнут финансовые трудности.
Оставить комментарий