Почти каждый четвертый предприниматель часто нуждается в кредите: для увеличения объемов продаж, для временных потребностей либо на существенный срок для стратегического расширения бизнеса. Хорошо, если есть друзья и родственники, которые готовы одолжить нужную сумму. А такое бывает не всегда, и бизнесмен вынужден обращаться в банк, одной из основных задач которого и является кредитование.
Кто имеет шанс получить кредит?
Предприятия с хорошей кредитной историей. Банк может отказать в ссуде, если у обратившего за кредитом были (есть) просроченные или невыплаченные кредиты. Счастливые случаи перекредитования долгов другого банка крайне редки.
Предприниматели с ликвидным залоговым имуществом, включая товары и автомобили.
Предприятия, проработавшие на рынке не менее полгода, во многих банках эта планка еще выше. Если кредит нужен на открытие нового бизнеса, то нужен детальный развернутый бизнес-план минимум на два года.
Предприятия, обладающие подробной финансовой отчетностью, которая может убедить банковских работников, что доходы от продаж позволят вернуть сам кредит и выплатить проценты за его использование. Как иронизируют сами банкиры, кредит выдается тому, кто докажет, что он прекрасно без него обойдется.
На что стоит обратить внимание?
Отсутствие «белой» бухгалтерии часто ставит крест на мечтах о кредите. И еще кредитному специалисту трудно оценить финансовое положение, если налоговый учет ведется по упрощенной системе. Лишь немногие банки учитывают денежные поступления и расходы, по так называемой «управленческой отчетности», когда для оценки берутся неофициальные внутренние записи, тетради, списки и т.п.
Хотя в первую очередь банк смотрит на непрерывность и величину денежных поступлений, но отсутствие ликвидного залогового имущества не улучшает шансы на получение кредита. Оргтехника, офисная мебель для залога давно уже оцениваются с коэффициентом от 0,1 до-0,3, если вообще рассматривается.
Бизнес-план по расширению или созданию нового бизнеса должен создаваться профессионалом и соответствовать банковским требованиям. Это не всегда под силу предпринимателю, но затраты на составление грамотного бизнес-плана окупятся.
Необходимо тщательно изучить со специалистом проект кредитного договора, в особенности то, что написано мелким шрифтом в виде сносок, примечаний и т.п. Таким образом можно уберечься от неприятных разочарований.
Доля проблемных кредитов малого бизнеса в банковском портфеле в два раза выше, чем, например, доля таких кредитов физических лиц, потому и процентные ставки для предпринимателей самые высокие 15-25% годовых. Отсюда же и недоверие кредитора к новому заемщику, и жесткие условия. Хочется предостеречь предпринимателя от кредитования в небезызвестных микрофинансовых организациях. МФО предъявляют минимум требований, но фактические процентные ставки у них могут быть в разы выше ставок в банках, а расплата за несоблюдение кредитного договора — очень суровой.
Краткие итоги
Чтобы получить кредит малому бизнесу в банке, придется серьезно поработать. Лучше выбирать банк, специализирующийся на работе с малым бизнесом. В таких учреждениях есть как специальные программы, так и особые лояльные принципы кредитования. В любом случае необходимо не просто принести кучу справок и документов, а подготовить убедительные официальные и непубличные доказательства кредитоспособности, включая бизнес-план. Виды выдаваемых кредитов бывают разными, поэтому стоит предварительно разобраться в каждом из них.
Оставить комментарий