Временное отсутствие денег – с такой досадной проблемой ИП и малые предприятия сталкиваются постоянно. Кто-то из предпринимателей «латает дыры» личными средствами, кто-то обращается к знакомым. А банки фиксируют рост обращений клиентов МСП за овердрафтом.
Что такое кассовый разрыв
Кассовый разрыв – ситуация неприятная, но с ней постоянно сталкиваются и индивидуальные предприниматели, и субъекты малого бизнеса. Это временный недостаток денежных средств, необходимых для своевременной и полной оплаты текущих расходов. Например, наступил срок оплаты поставщику, а денег нет, так как еще не пришли поступления от покупателей. Или пришло время оплачивать счета или налоги, а выручка, опять-таки, еще не поступила. Или же это незапланированные расходы – когда, например, поставщики меняют условия оплаты с постоплатной на предоплатную.
В конце концов, это может быть и форс-мажор. Например, отзыв лицензии у банка, где ИП или малое предприятие держит свои средства. Это может быть блокировка банком счета компании по разным причинам. Это может быть смена реквизитов у самой компании. Причин может быть множество.
Банки, разумеется, знают о такой проблеме, периодически случающейся у их клиентов. Хотя и полагают, что зачастую она возникает по вине самих предпринимателей. «В большинстве случаев кассовый разрыв возникает вследствие тактических и стратегических ошибок менеджмента компании из-за того, что имеет место быть несбалансированность бюджетов движения денежных средств», — считает управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина.
Она рекомендует организовывать деятельность предприятия так, чтобы не допустить кассового разрыва, прежде всего это работа с дебиторской задолженностью. «Также необходимо серьезно отнестись к составлению платежного календаря и планированию платежей, как входящих, так и исходящих. Есть смысл работать с контрагентами по предоплате, а также рассмотреть возможность скидок при 100% предоплате».
Варианты покрытия кассового разрыва
Как указывает директор департамента малого бизнеса банка «Российский капитал» Дмитрий Дьячков, способы покрытия кассовых разрывов можно разделить на группы по направлениям получения денежных средств.
1.Внутренние источники:
чистая прибыль предприятия, которую собственники решили направить на развитие бизнеса, а не на выплату дивидендов;
оказание собственниками бизнеса безвозмездной финансовой помощи предприятию;
получение средств от продажи непрофильных активов.
2.Внешние источники:
краткосрочные кредиты банков;
займы физических и юридических лиц;
получение товарного (коммерческого) кредита от поставщика;
стимулирование покупателей к досрочной оплате счетов;
реализация дебиторской задолженности компании-фактору (факторинг);
векселя;
облигации.
С внутренними источниками у ИП и малыми предприятиями зачастую бывает туговато. А перечисленные внешние источники подойдут и будут возможными далеко не все и не для всех. Считается, что все-таки оптимальным может быть банковский кредит.
«Кредит предпочтительнее, когда нужно не останавливать бизнес, а, наоборот, развивать и увеличивать скорость расчетов с контрагентами, — считает начальник управления кредитования блока «Массовый бизнес» Альфа-банка Ирина Попова. — Как правило, для покрытия кассового разрыва предпочтительнее овердрафт, так как это быстрые деньги, банк определяет лимит каждому клиенту в зависимости от оборотов по счету. Клиенту доступны средства в рамках этого лимита, — когда собственные средства на счету заканчиваются, оплату по срочным счетам можно проводить из одобренного лимита».
«Банковский кредит считается более дорогим способом покрытия кассового разрыва, однако он эффективен и часто является выгодным, — полагает начальник управления по развитию малого и среднего бизнеса ОТП Банка Максим Световцев. — Например, одобренный клиенту лимит кредитования означает возможность всегда иметь под рукой некоторую сумму денег для форс-мажорных ситуаций. При этом если плата поставщику за предоставляемую отсрочку выше стоимости кредита, то покрытие разрыва с помощью кредита оказывается выгодным».
Банковский овердрафт, иначе говоря кредитование расчетного счета, подойдет предприятию при условии, что оно нормально функционирует и не находится в критическом преддефолтном состоянии. Как правило, большим преимуществом овердрафта перед краткосрочным кредитом является то, что проценты за пользование кредитными средствами банка начисляются строго на сумму фактически выбранного лимита и срок его пользования, что существенно экономит затраты предприятия на обслуживание такого финансирования.
Стоит ли подавать заявку на овердрафт сразу в несколько банков
Отвечая на этот вопрос, банкиры разделились в мнениях. Так, например, Елена Веревочкина считает, что стоит. «От банка к банку может меняться и условия выдачи таких кредитов, и подходы к кредитованию, — говорит она. — Но рассчитывать на быстрое получение средств не нужно. Поэтому лучше заблаговременно побеспокоится об открытии кредитной линии в банке и использовать ее только в экстренных случаях».
Так же считают и в Сбербанке. «Конечно, клиенту лучше обращаться в несколько банков сразу. Но нужно учитывать, что банк, в котором клиент находится на расчетно-кассовом обслуживании, рассмотрит заявку быстрее и с большей вероятностью одобрения и при этом, скорей всего, предложит более выгодные условия», — заявили в пресс-службе кредитной организации.
Оставить комментарий