Интенсивное развитие бизнеса в нынешних условиях возможно только через получение заемных средств. Объемы выданных кредитов до середины 2014 года неуклонно росли. Банки проявляли лояльность к заемщикам, предлагая кредитные продукты по относительно низким процентам от 13 до 18% годовых.
На текущий момент ситуация на рынке банковских услуг серьезно изменилась: рост ключевой ставки ЦБ РФ до 15 % повлек резкое увеличение ставок по всем видам кредитования, ужесточение условий и требований к заемщику, сокращение числа кредитных программ. Сегодня не только известные банки, такие как Сбербанк, ВТБ24, Рос сельхозбанк, Бинбанк, но и небольшие, предъявляют жесткие требования к заемщику:
Длительность ведения бизнеса. От заемщика требуется не менее 1 года работы или наличие 4-5 отчетных дат, на которые формируется баланс. В течение этого периода заемщик должен иметь устойчивое движение по расчетному счету, базу постоянных контрагентов.
Прозрачность всех аффилированных лиц. Например, если руководитель фирмы является также учредителем или поручителем другого бизнеса, готовьтесь к тщательной проверке со стороны службы безопасности банка. Какой бы вид кредитования вы не выбрали – от овердрафта до целевого кредита, – вместе с вашим бизнесом «в упряжку» банк привлечет всех связанных юридических и физических лиц.
Удовлетворительный баланс. Активы организации в виде основных средств, запасов, товаров, дебиторский и чистой прибыли должны уверенно покрывать кредиторскую задолженность. Помимо официальной бухгалтерской отчетности потребуется заполнить управленческий баланс и отчет о прибылях и убытках по форме банка. Не увлекайтесь «рисованием» красивой отчетности, разница между управленческим и бухгалтерским учетом по ключевым показателям не должна превышать 30%.
Ликвидное залоговое имущество. Оценивая предоставленный в обеспечение кредита залог недвижимости, оборудования, транспорта, банки применяют дисконт в размере 30-40%, т.е. при кредите в 2 млн руб. потребуется залог на 2,8 млн руб. Необходимые документы на недвижимость: кадастровый паспорт не старше полугода, технический паспорт, выписка из ЕГРП не старше 1 месяца.
Отсутствие задолженности по налогам и сборам, зарплате.
Положительная кредитная история.
Кредит на развитие бизнеса можно получить в виде овердрафта, если фирма занимается продажами. Банк проверит ваши обороты, надежность поставщиков и покупателей, ликвидность товарных запасов. Овердрафт – это короткие деньги, транши составляют от 30 до 90 дней; за этот период необходимо обеспечить оборот купленных товаров и иметь возможность гасить займ.
Для длительных инвестиций на развитие вам предложат либо кредитные линии (возобновляемые или с лимитом выдачи), либо обычный кредит. Заемщик должен составить примерный бизнес-план вложений, кратко описать историю развития бизнеса, предоставить заключенные договора на поставку оборудования или оказание услуг.
Целевые кредиты обычно на 3-5% дешевле овердрафта, подразумевают индивидуальный график погашения, отсрочку по процентам.
В любом случае при получении кредита на развитие бизнеса заемщику нужно открыть расчетно-кассовое обслуживание в выбранном банке и поддерживать обороты по счету. Поэтому при выборе банка, учитывайте, что ваше сотрудничество с ним будет длительным, и оно должно удовлетворять вас как по процентной ставке, так и по цене РКО.
Оставить комментарий