Трансформация рынка РКО

Как банки развивают транзакционное направление

Павел Самиев

Генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», председатель комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам. Разберем этот вопрос

Ключевая тенденция рынка РКО и банковских транзакций — создание экосистем для предпринимателей, формирование единого «окна» для всех операций, широкий спектр дополнительных сервисов и высокая скорость. Далее разберем этот вопрос подробнее.

Можно сказать, что РКО — это базовый сегмент, с которым сталкивается каждый клиент-предприниматель. Все остальные продукты — кредитные, гарантийные и прочие — охватывают гораздо меньшее число клиентов банковского рынка, чем расчетные услуги.

Стандартный «пакет» — проведение платежей, доступ к онлайн-банкингу, открытие счетов в рублях и валюте, выпуск корпоративных карт, аккредитивы, инкассация, конверсионные операции, представление информации об актуальном состоянии счетов, выписки. Именно поэтому малый бизнес оценивает качество сервиса банка прежде всего по качеству РКО, и если здесь ему становится некомфортно, то и другими услугами банка он вряд ли будет пользоваться.

С другой стороны, стандартного пакета даже малому бизнесу мало — сегодня банк это уже не только оператор финансовых услуг, но и платформа для ведения бизнеса. Банки предлагают множество небанковских сервисов, например услуги онлайн-бухгалтера, юриста, подготовка документов для регистрации ООО и ИП.

Существуют и дополнительные опции, такие как перечисление зарплаты списочно, проверка контрагентов, оценка бизнес-идеи, инвестиционного проекта и даже телемедицина для сотрудников. За счет этого рынок РКО и транзакций продолжает расти, причем не только экстенсивно, но и через расширение спектра продуктов в рамках пакетов РКО.

«Все процессы для предпринимателя сегодня должны быть доступны в режиме «одного клика». Мы стремимся к максимальной «бесшовности» внутри экосистемы — чтобы предприниматель после входа в банковскую IT-систему даже не задумывался, работает он с технологией банка или партнера», — отметил председатель правления Банка УРАЛСИБ Константин Бобров.

«У предпринимателей зачастую нет своих ресурсов и возможностей держать в штате отдельно финансиста, аналитика, бухгалтера, web-дизайнера, юриста. Поэтому одна из задач банков — не просто оказывать услуги РКО, но и стать партнером, помогать растить бизнес путем предоставления клиенту максимально полного набора сервисов, упрощающих ведение дела, — считает председатель правления КБ «СИНКО БАНК» Геннадий Барсегов. — При этом тарификация, в том числе возможность выбрать удобный недорогой тариф, остается для сегмента малого и среднего бизнеса крайне важным фактором выбора банка и пакета обслуживания. Иначе говоря, новые интересные комплексные пакеты обслуживания — это очень хорошо, но и тариф должен быть адекватен, иначе предприниматель не выдержит нагрузки и уйдет, ведь рынок очень конкурентен».

Высокая конкуренция на рынке РКО заставляет банки снижать стоимость и расширять спектр услуг, которыми может пользоваться клиент в рамках РКО. На этом фоне повышается роль дистанционного банковского обслуживания. В среднем через ДБО клиенты-юрлица проводят более 95% своих платежей и операций.

Развитие получат нефинансовые сервисы, оказывающие помощь предпринимателям в ведении бизнеса, такие как голосовые помощники, услуги юристов, IT-специалистов, а также возможность интеграции и объединения счетов нескольких банков в одном интерфейсе.

В дальнейшем банки возьмут на себя часть функций, связанных с сопровождением бизнеса. Развитие получат нефинансовые сервисы, оказывающие помощь предпринимателям в ведении бизнеса, такие как голосовые помощники, услуги юристов, IT-специалистов, а также возможность интеграции и объединения счетов нескольких банков в одном интерфейсе.

Отдельный и очень важный вопрос в теме РКО — «комфорт» клиента по части комплаенса и финмониторинга. Разумеется, речь не идет о том, чтобы банки «закрывали глаза» на нарушения клиентов и сомнительные операции. Но необходим достаточно прозрачный режим — понимание клиентами реальных рисков отключения ДБО, а тем более — блокировки счета и внесения в черный список. Ведь сотни и тысячи компаний сталкиваются с такой проблемой, и банкам надо найти баланс между корректным соблюдением правил финмониторинга и адекватным уровнем прозрачности этого процесса для клиентов.